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LPR可以不办理转换吗(之前的贷款利率要一定转LPR吗)

LPR可以不办理转换吗(之前的贷款利率要一定转LPR吗)

正文:

本站这次给大家分享的是LPR可以不办理转换吗的知识,其中也会对之前的贷款利率要一定转LPR吗进行解释,接下来和本站一起看看吧!

1、LPR可以不办理转换吗,之前的贷款利率要一定转LPR吗?

大家好,本人银行从业10年,CFA持证(请百度CFA是什么),将持续分享有用、有趣、有深度的金融知识,欢迎关注。

最近老有人问我,什么是LPR?房贷应该转化成浮动利率还是固定利率?不胜其烦,所以直接写一篇科普一下。LPR前因后果解释起来很复杂,读者大部分不是专业人士,就算今天看懂了,估计明天也会忘记。普通老百姓关心的问题,其实总结起来就是一句话,长期来看,未来LPR是升是降?如果是升,那么自然选择固定利率;如果是降,则选择浮动利率。看起来是要赌大小,但答案其实很简单,站在庄家(政府)同一边,应该是不会错的。

一、LPR升降由谁决定

LPR(Loan Prime Rate)是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率。通俗来说LPR就是18家综合实力比较强的大中型银行通过自主报价的方式,计算出一个平均最低贷款利率,我们的房贷利率可在此基础上通过加减点生成。LPR就像选美比赛评委打分,去掉一个最高分,去掉一个最低分,然后来个平均。这么操作一番,看起来LPR是一个比较市场化的利率,好像没有哪个单独的力量能够左右它的走势。那么,实际上孙猴子还能蹦出五指山吗?

大家猜一下,银行的最优质的客户是谁?当然是央企或者国企!更粗暴地说,银行最优质的的客户就是政府。所以,LPR的形成机制看起来是比较市场化的,但是它的走势很大程度上还是看政府意愿。政府其实跟我们每个人一样,当然希望自己的负债成本(利率)越低越好!只不过政府还有多一重考虑,就是担心利率过低,会导致经济泡沫,例如房价过高。但是,如果政府的债务越来越多,都快还不上利息了,那经济泡沫担忧也会被抛到一边,还是先降利率再说。

二、政府负债和人口老龄化

那么,政府未来的负债会不会越滚越大呢?历史经验告诉我们,长期来看政府负债占GDP比重几乎是必然上升的。G8工业国里面,美国、日本、意大利、西班牙和英国的政府负债占GDP比重,长期来看都是稳步上升的。加拿大和澳大利亚这是地广人稀少的资源大国和移民大国,德国很大程度占了欧元区便宜,这三个国家都有特殊原因,不作为参考。各国政府债台高筑的原因很简单,社会福利支出太大,但必须每年增加,不能削减。

美国政府债务占GDP比重,单位%。数据来源ceic

日本政府债务占GDP比重,单位%。数据来源ceic

那么,我们国家的政府负债情况如何?财政部公布的数据显示,2019年末,中国的中央政府负债16万亿,地方政府负债21万亿。当然,大家都知道,这只是明面上的负债。央企和各级国企负债,各级融资平台负债,ppp和棚改负债,养老金缺口等隐性负债,这些金额不会少的。

另外一方面,我们国家还面临“未富先老”的严峻考验,人口老龄化带来的是养老金和医保支出大幅增长,将在未来一段时期进一步加重政府债务问题。

中国老龄化趋势预测

任泽平在《中国财政报告2019:谁来给我们养老》中指出,我国老龄化程度持续上升,同时企业社保缴费率负担较重、需要下调,社保的收支矛盾凸显,缺口日益增加。

黄色是每年的实际新增缺口,现在用财政拨款补充,相当于每年政府都要增加这部分负债

三、提升姿势的总结

总结一下,人口老龄化将导致我国政府负债上升趋势加快,所以从长期来看,政府应该会让包括LPR在内的利率下降的,所以房贷应该选择浮动利率。

最后打个广告,本人银行从业10年,CFA持证(请百度CFA是什么),将持续分享有用、有趣、有深度的金融知识,欢迎关注。

2、lpr怎么申请转换?

房贷利率调整可以直接去银行网点办理。申请人可以携带身份证、银行卡、房本和借款合同等相关资料,前往办理贷款银行的任意网点进行房贷利率转换办理。在办理房贷利率转换后,在此后的第一个重定价日。

目前,大部分银行都已经推出了具体的切换方案,为了方便办理,均支持网上操作。

3、工行lpr不转换会怎样?

不转过去就是固定利率

4、房贷利率735需要改成lpr吗?

看到大家热情的回答,忍不住要纠正一个错误,并不是目前的房贷利率高才要改LPR,即便是转换了LPR,也并不意味着大家贷款利率都一样了,这是不对的!

转换LPR之后利率计算正确方法

首次转换LPR会确定一个调整因子,简单来说,就如题主目前的7.35%的利率,按照目前的LPR为4.8%计算,(7.35%-4.8%)➗0.01%=255(个基点),也就是首次转换LPR之后题主的贷款利率是当前LPR公布的4.8%增加255个基点,每个基点是0.01%,也就是首次转换LPR之后还款金额和原来是一致的。而这个首次确定之后增加的基点是永远不变的,比如说下一年LPR公布为4.5%,那么题主下一年的利率就变成了7.05%。

利率低是不是就不要转换LPR了呢

看到回答里面有的朋友说自己购房时贷款利率是享受了优惠的,比央行的基准利率都低,就选择了简直固定利率,其实这是不对的,如上面所描述的【基点】问题,基点的调整也可以是减少,也就是可以是负数,所以呢一开始享受的打折政策,转换LPR之后其实依旧存在,LPR降低,那么还款金额可以更低。

所以呢,希望大家正确认识LPR转换的利弊,简单说就是相信未来利率会持续走低的话那就可以选择转换LPR;如果坚信经济一片向好,未来的贷款利率会更高,那就可以选择坚持固定利率还款方式(不管当前是低还是高)。

5、求大佬分析一下要不要改LPR?

#幸福敲门看测评

感谢邀请。

LPR对你有什么影响,需不需要重签?

回答这个问题前,先来看看你属于哪类购房者。

一是,在2019年10月8日之后买房,房贷利率参考LPR,但目前还未发放贷款。

二是,在2019年10月8日之后买房,房贷利率参考LPR,但已经在还贷款中。

对于这两类人,也就是LPR执行后的购房者来说,不管是否已发放贷款,这次都不需要转换。

因为你的还款利率,已经是根据放款当天的LPR+银行加点来决定了。

比如说,2月20日公布的LPR是4.75%,你的银行加点是35,那么房贷利率就是4.75%+0.35%=5.1%;

如果你延期到了3月21日放款,而3月20日的最新LPR是4.7%(假设),那么房贷利率就是4.70%+0.35%=5.05%;

你可以跟银行约定,房贷利率随LPR固定周期变化(最短周期是一年),但这个加点数一旦确定是不会变的,跟随你的整个贷款周期。

另外,下面这两类是需要重新签的。

一是,在2019年10月8日之前已经买房,并且发放了贷款,目前在还贷款状态下;

二是,在2020年1月1日之前买房,签了参考基准利率的贷款合同,但未发放贷款的;

而对于这些购房者,由于你签的房贷合同不是参考LPR,而是参考基准利率的,属于存量房贷。不管你已经在还款或者还未开始还款,都需要重新签订。

对于存量贷款 两个选项,哪个更划算?

针对这些存量房贷,银行会给你两个选择。

可能会以电话短信形式通知你,也可能需要自行申请,这点请务必向贷款银行了解清楚,否则会被默认转换为“固定利率”,或“LPR+加点”(不同银行默认选项可能不同,一定要问清楚)。

一个选项是转换为固定利率。

比如你当时的贷款是基准利率上浮10%(5.39%),那么选择固定利率,以后你的贷款利息,永远不会变,一直都是5.39%,直到还清。

PS:过去,基准利率其实是一年一变,你的月供是根据当年的基准利率+上浮或折扣浮动,转为固定利率后,不存在变化这个说法了。

另一个选项是转换为”LPR+加点”。

转换为LPR加点形成的浮动利率,统一用2019年12月发布的LPR作为基准,所有客户在2020年3-8月期间的任何时点转换,同一笔贷款的所有点差都是一样的,可以保证大家都公平。

假设你当时的利率是基准利率打9折(4.41%)。

转成LPR就按照这个执行利率与2019年12月的LPR(4.8%)差值来计算,加点是-39个基点(4.41%-4.8%),这个加点是固定不变的。

但是有一个会变化,那就是LPR。

LPR每个月都会变化,不过注意,你的房贷利率调整是以年为单位。

可以选择每1年,或者每2年、3年一变。重定价日可以为每年1月1日,或者贷款放款对应的月日。

比如,你选择重新定价的时间为1月1日,周期1年,那么你参考的LPR就是上一年12月20日公布的LPR利率。

那么,按照这种方式的转换,你的房贷月供能减少不?

来看一张图。

发现了吗?

如果利率下行,那么你选固定利率的就亏了;

反之,如果利率上行,选择”LPR+加点”就比选“固定利率”的人要多还款。

假设你贷款100万,享受的是基准利率的85折(4.17%),那么30年等额月供是4872,重签合同选固定利率的话,那么你的月供在还清前都是4872元;

选”LPR+加点”,以目前LPR(4.75%)为例,你的实际利率是(4.12%),等额月供为4843元,每月还款少31元;

但如果LPR上行了,比如升到5%,那么你的实际利率是(4.37%),等额月供为4989元,每月还款多还17元;

不难看出,在贷款额度小,LPR浮动不大的情况下,其实月供变化也就是多喝一杯奶茶还是少吃一顿外卖。

不过,蚊子肉也是肉,问题的关键就在于,未来LPR利率究竟是上行还是下行?

LPR利率怎么走?

一来,中国近10年利率都呈下行,从2010年的7%到现在的4.75%;

图源:网络

二来,中国的房贷利率远超世界平均值(日本是1.41%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、意大利2.03%),下降空间大。

希望以上回答能帮到你。

本次分享的之前的贷款利率要一定转LPR吗的内容到这里就结束了,希望本文内容对你有所帮助。

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